SWIFT on ilmoittanut uudesta maailmanlaajuisesta maksujärjestelmästä, jonka tavoitteena on tehdä kansainvälisistä rahansiirroista kuluttajille ja pienyrityksille yhtä nopeita ja ennustettavia kuin kotimaisista maksuista.
Hanke julkistettiin 29. tammikuuta, ja sen käyttöönotto tapahtuu vaiheittain vuonna 2026. Ensimmäisen version odotetaan valmistuvan vuoden alkupuoliskolla. Yli 40 pankkia osallistuu jo kehyksen kehittämiseen.
Pikaisella vilkaisulla tiedote vaikuttaa rutiininomaiselta infrastruktuuriuudistukselta. Todellisuudessa kyseessä on strateginen muutos, joka heijastaa monia samoja ongelmia, joita Ripple on jo vuosia tuonut esiin.
SWIFT kansainväliset maksut muuttuvat merkittävästi
SWIFTin uusi Payments Scheme kohdistuu kuluttajien ja pk-yritysten kansainvälisiin maksuihin, joita ovat perinteisesti vaivanneet hitaat toimitukset, epäselvät maksut ja arvaamattomat valuuttakurssit.
Järjestelmässä osallistuvien pankkien on noudatettava tiukkaa sääntökirjaa. Säännöt edellyttävät esimerkiksi maksujen ja valuuttakurssien ilmoittamista etukäteen, täyttä hyvitettävyyttä ja maksun tilan läpinäkyvyyttä läpi koko prosessin.
Yksinkertaisesti sanottuna asiakkaiden tulisi tietää kuinka paljon maksavat, kuinka paljon vastaanottaja saa ja milloin maksu perille saapuu – jo ennen rahan lähettämistä.
Osaako SWIFT tunnistaa blockchain-uhkan?
Kansainväliset kuluttajamaksut ovat muodostuneet pankkien heikoksi lenkiksi.
Kotimaiset maksut monissa maissa suoritetaan sekunneissa. Kansainväliset siirrot kestävät edelleen päiviä, kulkevat useiden välikäsien kautta ja arvoa menetetään usein matkan varrella.
Fintech-yritykset ja lohkoketjupohjaiset verkostot ovat hyödyntäneet tätä aukkoa. Etenkin Ripple on pitkään korostanut, että nykyinen rinnakkaispankkimalli ei enää vastaa ajan vaatimuksia.
SWIFTin ilmoitus kuvastaa kasvavaa painetta kuroa tätä eroa umpeen.
Samat ongelmat, jotka Ripple tunnisti, on nyt SWIFT:n toimesta myönnetty
Vuosien ajan Ripple on kuvannut kansainväliset maksut ongelmallisiksi erityisesti kolmen keskeisen syyn vuoksi.
- Lähettäjät tietävät harvoin kustannuksia etukäteen.
- Siirrot ovat hitaita ja arvaamattomia.
- Pankkien on ylläpidettävä ennakkorahoitettuja tilejä ulkomailla, mikä sitoo pääomia.
SWIFTin uusi järjestelmä puuttuu suoraan kahteen ensimmäiseen ongelmaan: läpinäkyvyyteen ja ennustettavuuteen.
Tämä ei ole sattumaa. Se osoittaa, että Ripplen esiin nostamat kipupisteet olivat todellisia — vaikka SWIFT ratkaisee ne toisin.
Parannuksista huolimatta SWIFTin malli ei muuta sitä, miten pankit tosiasiassa selvittävät rahansiirrot.
Varat siirtyvät edelleen rinnakkaispankkien ketjujen kautta. Pankit jatkavat ennakkorahoitettujen tilien käyttöä vieraissa valuutoissa. Pääomia pidetään sidottuna kansainvälisten maksujen varmistamiseksi.
Järjestelmä parantaa asiakkaan kokemusta maksuista. Pankkien likviditeetin hallinta kulisseissa ei kuitenkaan muutu.
Tämä rajoite määrittelee, mihin SWIFTin ratkaisu asti yltää.
Ripplein pankkipilotit ovat seuraamisen arvoisia
Ripplen tuoreet pankkiyhteistyöt lähestyvät asiaa eri tavalla.
Ripple panostaa selvitysjärjestelmien kehittämiseen sen sijaan, että keskittyisi viestintästandardeihin ja sääntöjen noudattamiseen. Lohkoketjupohjaiset ratkaisut ja säännellyt stablecoinit mahdollistavat ennakkorahoitettujen tilien tarpeen vähentämisen.
Pankit esimerkiksi Saudi-Arabiassa, Sveitsissä ja Japanissa testaavat tätä mallia rajatuissa ympäristöissä. Pilottihankkeiden tavoitteena ei ole korvata SWIFTiä, vaan madaltaa pääomakuluja tietyissä maksukanavissa.
Ripplen vahvuus liittyy taseen tehostamiseen, ei käyttöliittymään.
Kavenemassa oleva kaista Ripplelle
SWIFTin liike nostaa koko alan odotustasoa. Läpinäkyvyydestä ja toimitusvarmuudesta tulee nyt perustason vaatimuksia.
Tämä heikentää Ripplen mahdollisuuksia erottua puhtaasti nopeudella ja näkyvyydellä. Siitä huolimatta vaihtoehtoisille selvitysmalleille on edelleen kysyntää.
Pääomavaltaisissa tai kehittyvillä markkinoilla toimivissa maksuverkoissa likviditeetin tehokkuus on ratkaisematta. Tässä Ripplen ratkaisu houkuttaa edelleen pankkeja.
Kaiken kaikkiaan SWIFT ei ota käyttöön lohkoketjua. XRP:n integrointia ei tehdä. Eikä se ole luopumassa rinnakkaispankeista.
Sen sijaan SWIFT tunnistaa samat rakenteelliset haasteet, joihin Ripple on kiinnittänyt huomiota jo vuosia — mutta valitsee ratkaisun, joka säilyttää nykyisen järjestelmän rakenteen.
