Argentiinalaiset fintech-ryhmät olivat toivottaneet tervetulleeksi mahdollisuuden, että työntekijät voisivat ensimmäistä kertaa tallettaa palkkansa virtuaalilompakoihin. Kuitenkin lainsäätäjät poistivat tämän kohdan, ja moni näkee sen edistävän perinteisten pankkien etuja.
Laajempaa tukea saadakseen presidentti Javier Milein puolue suostui poistamaan kyseisen artiklan lakiesityksestä, vaikka kyselyt osoittavat suuren enemmistön argentiinalaisista toivovan vapautta valita palkkansa talletuspaikan itse.
Luottamuspula pankkeihin ohjaa lompakoiden käyttöönottoa
Argentiinassa laki määrää, että työntekijät tallettavat palkkansa perinteiseen pankkitiliin. Tästä huolimatta digitaalisten lompakoiden käyttöönotto Argentiinassa on kasvanut merkittävästi viime vuosikymmeninä.
Kasvun taustalla on osittain rajoitettu pääsy pankkipalveluihin. Vuoden 2022 keskuspankin selvitys osoitti, että vain 47 % argentiinalaisista omistaa pankkitilin, mikä johtuu pitkälti vanhastaan tunnetusta epäluottamuksesta perinteisiin järjestelmiin.
Pitkään jatkunut taloudellinen epävakaus, kuten vuoden 2001 “corralito”-talletusjäädytys, jatkuva inflaatio ja toistuvat rajoitukset varojen saatavuudessa ovat horjuttaneet luottamusta pankkeihin. Tämä on kiihdyttänyt siirtymistä käteiseen ja dollarimääräisiin säästöihin.
Reaktiona tähän fintech-yritysten tarjoamat digitaaliset lompakot, joita ylläpitävät ei-pankkitoimijat, ovat laajentaneet talouspalvelujen saatavuutta Argentiinassa.
Palvelut kuten Mercado Pago, Modo, Ualá ja Lemon kuuluvat nyt maan suosituimpiin. Monet pankkitilin ulkopuolella olevat käyttävät näitä sovelluksia ensikosketuksena digitaalisiin talouspalveluihin.
Siksi fintech-johtajat suhtautuivat myönteisesti ehdotukseen, jonka myötä argentiinalaiset olisivat voineet siirtää palkkansa suoraan virtuaalilompakoihin. Tämä kohta kuitenkin poistettiin lakiesityksestä jo ennen kuin sitä ehdittiin käsitellä kongressissa.
”Työreformin artiklan 35 poistaminen vei argentiinalaisilta mahdollisuuden valita vapaasti, minne haluavat vastaanottaa palkkansa. Käytännössä edelleen vaaditaan palkan välitys perinteisen pankin kautta, mikä johtuu alan vahvasta painostuksesta.
Kansalaiset ovat kuitenkin jo osoittaneet mieltymyksensä: lähes 75 % Argentiinan siirroista tehdään CVU-tunnusten kautta, joita digitaaliset lompakot käyttävät. Miljoonat ihmiset vastaanottavat palkan ensin pankkiin vain, koska sääntely sitä vaatii, mutta siirtävät rahat fintech-palveluihin hakeakseen parempia tuotteita, alhaisempia kustannuksia ja korkeampaa tuottoa”, Lemonin talousjohtaja Maximiliano Raimondi kertoi BeInCryptolle.
Poliittinen kompromissi suosii pankkeja
Pankkiyhdistykset aktivoituivat uudelleen tällä viikolla. Ne lähettivät kirjeitä keskeisille senaattoreille ja esittivät vastalauseensa palkkojen maksusta digitaalisille lompakoille.
Vastustajat perustelevat kantaansa sillä, että digitaaliset lompakot eivät ole riittävästi säänneltyjä, ne voivat aiheuttaa järjestelmäriskejä ja saattavat jopa lisätä taloudellista syrjäytymistä.
“Niillä ei ole samanlaista valvontaa, sääntelykehystä tai tarkastusmekanismia kuin pankeilla. Hyväksyntä aiheuttaisi suoria oikeudellisia, taloudellisia, omaisuuteen liittyviä ja järjestelmäriskejä, jotka vaikuttaisivat työntekijöihin ja koko rahoitusjärjestelmään”, Argentiinan johtava pankki Banco Provincia totesi lausunnossaan.
Fintech-järjestöt kiistivät väitteet ja pitäytyivät kannassaan, jonka mukaan ne eivät pidä paikkaansa.
”Kaikkia maksupalveluntarjoajia (PSP) sääntelee ja valvoo Argentiinan keskuspankki (BCRA)”, sanoi Lemonin talousjohtaja Maximiliano Raimondi lausunnossaan. ”Digitaaliset lompakot mahdollistivat miljoonille ihmisille digitaalisen tilin avaamisen helposti ja veloituksetta sekä pääsyn parempiin rahoitusratkaisuihin.”
Konsulttiyhtiö Isonomían tuoreen tutkimuksen mukaan 9 kymmenestä argentiinalaisesta haluaisi valita itse palkan talletuspaikan. Taipumus oli korostunut erityisesti itsenäisten ammatinharjoittajien ja epävirallisen sektorin työntekijöiden keskuudessa. Raportti osoitti myös, että 75 % argentiinalaisista käyttää digilompakoita päivittäin.
Lopulta pankkisektori sai tahtonsa läpi ennen lakiesityksen etenemistä senaattiäänestykseen. Uutisten mukaan hallitus poisti kyseisen kohdan välttääkseen ristiriitoja pankkien kanssa ja lisätäkseen lain mahdollisuuksia tulla hyväksytyksi lopullisesti.
